האם יש לכם מספיק כסף כדי להגשים חלומות בפרישה?
המאמר המצורף נכתב והוכן ע"י איש יקר ושמו נדב טסלר, הכותב רבות בעניין הפרישה ותכנון הפרישה.
המאמר שלו מצורף כאן במלואו (וכל הקרדיטים מגיעים לו). אני מעבר לכתוב, הוספתי את התוספות הקטנות שלי, המשתייכות למאמרים קודמים שלי, על מנת להראות ולהביא לכם את המקסום של תכנון נכון לפרישה.
המאמר והתוסף יחד משלבים ונותנים בידי החוסך הנבון, מקסום של המהלכים שיש לבצע לקראת הפרישה ובתהליך הפרישה.
תהנו.
האם יש לכם מספיק כסף כדי להגשים חלומות בפרישה?
בגיל 55 ההשפעה שלנו על פנסיית הזקנה הולכת וקטנה. להגדלת הפקדות לפנסיה או הפקדה באופן עצמאי השפעה מעטה על פנסיית הזקנה שלנו. לדוגמא הפקדה של 100 שקלים בחודש תגדיל את פנסיית הזקנה ב- 75 שקלים בלבד. לכן את החסכונות כדאי ליעד לאפיקים אחרים.
מתקרבים לגיל 60? צפויים לקבל קצבה העולה על 4,500 שקלים בחודש? כדאי לכם לשקול להשקיע את הכספים במסגרת תיקון 190.
- זו נקודת הזמן הראשונה בה על החוסך הנבון, לבדוק את המערך הפנסיוני שלו ולדעת מה פנסיית הזקנה הצפויה לו ומה פנסיית המטרה. לרוב אין קורולציה סין שני נתונים אלה וצריך לתכנן כיצד משיגים את פנסיית המטרה ולנקוט בתהליכים להשגתה.
תתחילו להחזיר חובות
סביר להניח שהכנסה שלכם תקטן ביציאה לפנסיה. אמנם גם חלק מההוצאות שלכם יקטנו, אבל הוצאות אחרות כמו הוצאות בריאות או פנאי לבטח יעלו. עבור חלק מהפורשים יכנסו הוצאות חדשות, כמו הוצאות החזקת רכב לדוגמא, כאשר את הרכב ממקום העבודה יחליף רכב פרטי.
לכן זה הזמן להתחיל להחזיר חובות והלוואות מהעבר. תכננתם לעבור דירה בפנסיה? למה לא לעשות את זה עכשיו? שינוי מקום המגורים עשוי לשחרר סכום כסף לסגירת המשכנתא והחזרת החובות.
- זו נקודת הזמן לבחון את החובות, ריביות על החובות ומה קורה בשוק נכון לעכשיו. שינויים בריביות ואפשרויות אלטרנטיביות לסגירת חובות או מעבר דירה, ישחררו כספים לפרישה.
שמרו קרן השתלמות אחת לפרישה
אמנם בגיל 55 זיכרונות הצבא רחוקים, אבל כמו ששמרתם בצבא את הרגילה האחרונה כדי להאריך את חופשת השחרור. כך עשר שנים לפני הפנסיה תתחילו לשמור את קרן ההשתלמות שלכם להגדלת הקצבה החודשית. זה מאוד מפתה למשוך את קרן ההשתלמות הנזילה, אבל אם גיליתם בגיל 55 שלא חסכתם מספיק כסף לפנסיה החיסכון בקרן ההשתלמות יכול להוות מקור לא רע להגדלת הקצבה.
- תמיד לשמור על קרן הונית אחת לפחות פנויה. בהגיע החוסך לפרישה יכול להיות שיאלץ לסמוך רק על הקצבה הניתנת לו. שמירת הגמישות על קרן קצבתית אחת וקרן הונית אחד נותנת בידי החוסך גמישות בתשלומים הוניים בפרישה למטרות שונות.
האם אתם נמצאים במוצר הפרישה המתאים לכם ביותר
בשוק החיסכון הפנסיוני קיימים היום שלושה מוצרים:
- קרן פנסיה.
- קופת גמל.
- ביטוח מנהלים.
הראשון זול וכתוצאה מגירעונות אקטוארים לא מעוניין לקבל חוסכים המעוניינים לצאת לפנסיה.
המוצר השני, קופת גמל, לא מאפשר קבלת קצבאות זקנה. והמוצר השלישי, ביטוח המנהלים, אמנם לא סובל מגרעון אקטוארי אבל הוא ישלח את הכספים שלכם לשוק ההון.
יש לכם כספי פיצויים בקופת גמל שאתם רוצים לממש כקצבה? יש לכם כספים מפוזרים בכל מיני מוצרים פנסיונים? אל תמתינו לגיל 67 כדי לעשות סדר.
- שאלת "מיליון הדולר"... יש לבחון מדי תקופה לא רק את דמי הניהול במוצרים הפנסיונים אלה גם את תקרות הביטוח השונות . סכומי הביטוח יהיו גבוהים בתחילה, אך עם השנים והקטנת הסיכונים המשפחתיים, ניתן להפחית את סכומי הביטוח. יש לזכור כי הפרמיות לסכומים אלה עולות כל הזמן, ומכרסמות באפיק החיסכון הפנסיוני. אם מצב הבריאות תקין, לזכור שכל העת יוצאות תוכניות לביטוח זולות יותר ומקיפות יותר, ושווה לבחון אלטרנטיבות. במהלך העשרים שנה האחרונות פרמיות הריסקים השונים הוזלו בעשרות אחוזים....!!
- בוודאי שיש לבחון מוצרים ביטוח אחרים כמו ביטוח למקרה נכות (א.כ.ע.) מוצרים אלה חייבים לתאום את העיסוק בפועל, ויש מוצרים חדשים ומקיפים יותר עם ההתחדשות מוצרים אלה. לראיה בשנת 2017 יצא כיסוי למקרה נכות מפורט יותר מקיף יותר ומכסה יותר – תמיד שווה לבדוק. מקרה נכות לפעמים חשוב יותר ממקרה מוות, וכן לכיסוי זה יש להתייחס בכובד ראש (במיוחד ב"מקצועות לבנים" עו"ד, רופא, מהנדס, הייטק).
בוחנים את רמת הסיכון הרצויה בחיסכון הפנסיוני
זה נכון שככל שמתקרבים לגיל הפרישה צריך לצמצם את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני, אך לפניכם עוד עשר שנות חיסכון. מצד אחד צברתם סכום משמעותי וכל אחוז אחד יותר בתשואה יגדיל את הקצבה שתקבלו בעתיד. אך מצד שני, המשבר הבא עורב מעבר לפינה ולכם לא נותרו הרבה שנים לפצות על הירידות.
לכן יש להקטין את רמת הסיכון ולא להפחיתה לגמרי. להגנתכם, נפתחו בשנים האחרונות מסלולי השקעה חדשים, מסלולי השקעה תלוי גיל, בהם רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד הפרישה. אבל במרבית הגופים הפנסיונים במסלולים אלו נמצאים רק החוסכים החדשים. עליכם לבדוק, האם רמת הסיכון במסלול ההשקעות מתאימה לכם ולטווח שנותר לכם עד לפרישה. במידה ואתם עדיין נמצאים במסלול כללי צמצמו את רמת הסיכון בחיסכון שלכם.
אפשרות נוספת המתאימה לחוסכים שיש להם מספר מוצרים פנסיונים היא לחלק את אפיקי ההשקעה במוצרים הפנסיונים בהתאם לזמן שבו תרצו להשתמש בהם. בנכסים בהם תרצו להשתמש בזמן הקרוב תגדירו רמת סיכון נמוכה יותר, לדוגמא בקרן הפנסיה. במוצרים שתרצו להשתמש בגיל מאוחר יותר (זוכרים את קרן ההשתלמות) תגדירו רמת סיכון גבוהה יותר.
- שוב להזכירכם, תכנון נכון של אפיקי ההשקעה, יניב תשואה עודפת לחיסכון הפנסיוני שלכם, הרבה יותר מדיון על שברירי אחוזים בדמי הניהול. תכנון והשקעה נבונה יגדיל את הקצבה לפרישה בעשרות אחוזים ויתנו לכם רווחה כלכלית בפרישה.
לכן, כניסה למסלולי "פנסיה פי 2" - היא הצעד הנבון לחוסך הנבון.
עושים תכנון לפרישה
כן, כן, גיל 55-57 הם הגילאים הנכונים לתכנון לפרישה. בגיל 62 כבר לא ניתן לשנות, ולכן הקפידו לחשוב עוד קודם על הפרישה. אף אחד מאתנו לא רוצה פנסיית עוני בפרישה ומצוקה כלכלית.
הערכות מוקדמת מבטיחה רווחה כלכלית.