תכנון פרישה

 מי צריך תכנון פרישה?

למעשה כל אחד. במהלך החיים אנשים צוברים נכסים כלכליים, פיננסי ופנסיונים.

נכסים אלה הם בלי מגוון רב של מוצרים, חסכונות , מזומן ונדל"ן.

מה זה תכנון פרישה?

בהמשך לשאלה הקודמת, נכסים הנצברים במהלך החיים הם מגוון רב של  מוצרים קופות גמל, השתלמות, פנסיה , ביטוח , חיסכון, נדל"ן מניב ירושות וכד' .

תכנון פרישה יוצק תוכן אחיד לכלל המוצרים, יוצר קשר ישיר בין צרכים ורצונות של הפורש וההון הכלכלי פנסיוני שצבר. 

אז תכנון כזה עורכים רק לפני הפרישה?

שלילי. יש לתכנן כבר מגיל 55. אדם אינו יכול לתרגם את מכלול המוצרים/ חסכונות שצבר להכנסה שוטפת מגיל 65-67 ועד פטירה.

עליו לערוך תכנון זה מוקדם יותר על מנת לבצע התאמה בין צרכיו לפרישה וסה"כ ההון הפיננסי פנסיוני שצבר.

 אז מה זה תכנון פרישה?

במשפט אחד, יצירת תזרים כספי חודשי  מיום הפרישה ועד הפטירה במונחי נטו.

יש כאן גם תכנון מס?

בודאי, כלל המוצרים הפיננסים – פנסיונים, כמו גם נדל"ן מחוייבים על פי שלטונות המס בתשלום מיסים. מדינת ישראל יצרה במהלך שנים מארג שלם של מיסוי, שישתנה מדי פעם בפעם והתחדש בתקנות חדשות, הוראות שעה תיקונים וכד'.

כל מסלול חייב במס אחר, ואנו קוראים לכך "צביעת הכסף- על פי שנות הצבירה" פיצויים חייבים במס. חלק מהתגמולים חייבים במס. קצבה חייבת במס. יש פריסות, יש דחיות מס יש פטורים שונים. כל זה יכול לשנות את התכנון .

תפקידו של המתכנן להביא את הלקוח למקסימום נטו בערכים שוטפים.

 אז גם רו"ח יכול לעשות זאת?

כן ולא. הוא חייב להכיר את כל הפוליסות וסוגי החסכונות של הלקוח ותקנות המס המתייחסות אליהם.

לא מכיר רו"ח כזה, ואני מכיר כמה טובים ומצויינים בשוק שפונים אלי לעזרה בנושא זה.

מה קרה היום ששונה משנים קודמות בעניין זה?

ראשית לא קרה כלום. בארה"ב מבצעים תכנוני פרישה כבר מעל לעשור.

שנית, הרבה מאד אנשים בארץ צברו נכסים כבדים המחייבים תכנון של מקורות מול צרכים.

שלישית, תוחלת החיים גדלה משמעותית וכיום אנו מתכננים את תזרים הכספי החודשי ל30 שנה מיום הפרישה רביעית, בגלל תוחלת החיים, אנו בדור ש"ישרוף את הירושה" לילדים ולנכדים. בתכנון מדוייק אנו יכולים להותיר או לתכנן מראש סכומים להורשה.

חמישית, הכמות האדירה של חוקי מס שקיימת היום מחייבת אותך כחוסך לידע אדיר על מנת ל"הגן" על כספך, ולהשאר עם המקסימום בכיס. כל 100,000 ₪ חיסכון הם לפחות 500 ₪ הכנסה חודשית נוספת.

שישית, בתנאי ריבית האפסית של היום, יש משמעות עצומה לשמור על הכסף לאורך השנים, במינימום הסיכון.

האם יש מתכנני פרישה רבים כיום?

יש לנו עשרות אלפי פושים כל שנה. מדינת ישראל מזדקנת כעת בקצב מואץ. חלק גדול מהם מחוייב בתכנון היות ויש להם נכסים כלכלים, פנסיונים פיננסים בערכים של מיליונים.

יש היום לידיעתי כ- 200 מתכננים לפרישה, תחת מספר אסכולות של תכנון.

במה אתה שונה מהאחרים?

ראשית, יש מאחורי 44 שנות ניסיון ועבודה בתום הפיננסי- פנסיוני.

שנית, אני חלק מקבוצה קטנה מאד של מתכננים המשתמשים בתוכנה ייחודית ומאד כבדה הלוקחת בחשבון כמעט כל פרמטר אפשרי השייך לתחום זה. הן בתחום גמל, השתלמות. הן בתחום הפנסיה, ביטוח מנהלים כל סוג של פוליסה, או קרן. צובעת כל כסף על פי התקנות.

ואני מניח שאנו היחידים היכולים לתת באמת תזרים כספי ללקוח במונחי נטו על ציר הזמן.

ובזה הגדולה שלנו. אני מצייד את הלקוח בתיק עב כרס, עם הנחיות מדוייקות לפעולה, עם תזמון מדוייק לפעולה, על כל אחד ואחד מהמקורות הכספיים שלו, כולל כל מסמכי העזיבה, טופסי 161, טופסי פריסת מס, טופסי בקשה לפטור על תיקון 190, טופסי חרטה מרצף קצבה וכיוב'.

זהו תיק פעולה על ציר הזמן.

כיצד אתה יכול להניח הנחות על ציר זמן של 30 שנה?

אני יוצר תזרים כספי נטו ללקוח במונחי נטו, על בסיס יום הפרישה.

אני יוצר ללקוח סכום לשימוש חד פעמי, על בסיס אנונות בערכים נוכחים.

אני בודק את ההגנות שבנה הלקוח לקטסטרופות במקרה של סיעוד למשל.

את התוצאה אני יכול לבחון במבחני ריבית שונים ולהבין את הסטיות שמונחי הנטו שעשויים להיות.

אם רוצה הלקוח אני יכול לעשות זאת גם בריבית אפס, הכל לפי העניין.

כמה זה עולה?

יחסית לרווח הכלכלי ולביטחון הסוציאלי, לתכנון שלנו – כל עלות שווה.

התכנון עולה יחסית לרמת האפיון צרכים של הלקוח, כמות הנכסים הפיננסים פנסיונים והכנת התזרים הכספי במונחי נטו.

יש לציין כי על הלקוח להגיע מוכן ל"עבודת צוות קשה " עם המתכנן.

לסיום, מה יקרה עם לא "ישתמשו" בשרותך?

האמת, אסון. אך הלקוח אינו יכול לדעת זאת. פגשתי לקוחות מאד עשירים שהסבירו לי שהתואר האקדמי בכלכלה, הידע הנצבר עם השנים, וניסיון בניהול כספים, יעזור להם ל"חיות טוב" כהגדרתם ללא בעיות.

בבדיקה קדמית, הראיתי לאחד מהם כי אני יכול לשפר את התוצאות שהם במעל 100,000 ₪, ולהגדיל את הביטחון בשמירת ההון הפיננסי – פנסיוני בצורה מושכלת ומדויקת לעין ארוך.